Критика систем кредитного рейтинга в США - Criticism of credit scoring systems in the United States

Системы кредитного скоринга в США вызывают серьезную критику со стороны различных средств массовой информации, организаций по защите прав потребителей, государственных чиновников, союзов должников и ученых. Расовая предвзятость , дискриминация потенциальных сотрудников, дискриминация владельцев медицинских и студенческих долгов, плохая предсказуемость рисков , манипуляции с алгоритмами кредитного рейтинга , неточные отчеты и общая аморальность - вот некоторые из проблем, поднятых в отношении системы. Даниэль Ситрон и Фрэнк Паскуале перечисляют 3 основных недостатка нынешней системы кредитного рейтинга:

Несопоставимые воздействия: алгоритмы систематизируют погрешности, которые были измерены извне и, как известно, влияют на уязвимые группы, такие как расовые меньшинства и женщины. Поскольку алгоритмы являются проприетарными, их нельзя протестировать на предмет предвзятости человека.
Произвольно: исследования показывают, что есть существенные различия в оценке, основанной на аудитах. Ответственное финансовое поведение может быть наказано.
Непрозрачность: технология кредитных рейтингов непрозрачна, поэтому потребители не могут знать, почему это влияет на их кредитные рейтинги.

Система подсчета очков также изучалась как форма классификации для определения жизненных шансов индивидов - формы экономического неравенства . С усилением неолиберальной экономической политики системы кредитного рейтинга рассматриваются как классификационная схема, вызванная потерей коллективных социальных услуг и риском. Систему кредитного рейтинга в Соединенных Штатах сравнивали (и вдохновляли) систему социального кредита в Китае.

Использование кредитной информации в связи с подачей заявления на различные виды страхования или при проверке анкетных данных арендодателя (для заявок на аренду) вызвало аналогичную проверку и критику, поскольку получение и сохранение работы, жилье, транспорт и страхование входят в число основных функций. значимого участия в жизни современного общества, а в некоторых случаях (например, автострахование ) предусмотрены законом.

Дискриминационные эффекты

Кредитные рейтинги широко используются в качестве основы для решений, позволяющих или запрещающих людям делать такие вещи, как брать ссуды, покупать дома и автомобили, а также открывать кредитные карты и другие виды счетов. Это подвергалось критике как практика, имеющая дискриминационные последствия. Кредитные компании стремятся измерять кредитоспособность, просматривая такую информацию, как количество открытых счетов, продолжительность кредита, история возврата заемных денег и пунктуальность платежей. Поскольку кредитные рейтинги стали необходимы для поддержания кредитоспособности и покупательной способности , эта система стала служить стеной между привилегированными и неблагополучными классами людей. Расширение доступного кредита имело обратную сторону исключения, поскольку люди с плохой кредитной историей (те, которые считаются высокорисковыми системами кредитного скоринга) становятся зависимыми от краткосрочных альтернатив, таких как лицензированные кредиторы (отрасль жилищного кредитования), ломбарды. , кредиторы до зарплаты и даже ростовщики . Такое расширение привлечения потребительских кредитов является прямым результатом исключительных систем основных институтов кредитного мониторинга. Системы кредитного скоринга также позволяют рассматривать людей как объекты, которые подчиняются определенному набору поддающихся количественной оценке атрибутов. Кроме того, у них есть унизительный потенциал, который превозносит расчетливость над человеческими потребностями. Дискриминационные реакции на плохую кредитоспособность создают самореализующееся пророчество, поскольку поднимают затраты на будущее финансирование, что увеличивает вероятность безработицы или неплатежеспособности.

Расизм

Хорошо известно, что системы кредитных рейтингов содержат расовые предубеждения и, как было показано, увеличивают расовое неравенство, поскольку исследования показывают, что у афроамериканцев и американских латиноамериканцев оценки значительно ниже, чем у американского населения в среднем. Расовая дискриминация также сказывается на кредитных рейтингах и экономической безопасности цветных сообществ, что в конечном итоге «укрепляет и укрепляет неравенство, диктуя потребителю доступ к будущим возможностям».

Многочисленные исследования выявили расовые различия в оценке кредитоспособности:

Исследование 1996 года показало, что афроамериканцы в три раза чаще имеют показатель FICO ниже 620, чем белые, а латиноамериканцы в два раза чаще.
Исследование 1997 года показало, что у местных жителей из числа меньшинств более низкий кредитный рейтинг.
Исследование 2004 года показало, что почтовые индексы с большим количеством представителей меньшинств имеют значительно худшие оценки, чем почтовые индексы, не относящиеся к меньшинствам.
Исследование 2004 года показало, что потребители афроамериканского и латиноамериканского происхождения составляют более 60% потребителей с наихудшими кредитными рейтингами.
Исследование 2004 года показало, что средний кредитный рейтинг для белых в 2001 году составлял 738, но средний кредитный рейтинг для афроамериканцев был 676, а для латиноамериканцев - 670.
Исследование 2004 года показало, что менее 40% потребителей, которые жили в районах проживания меньшинств, имели кредитный рейтинг выше 701.
В 2006 году было проведено исследование округов США с высокой долей меньшинств, и было установлено, что в этих странах средний кредитный рейтинг ниже, чем в округах с преимущественно белым населением.
Исследование 2007 года, проведенное Федеральной торговой комиссией, показало, что афроамериканцы и выходцы из Латинской Америки сильно перепредставлены в категориях с самым низким рейтингом в отношении использования кредитных рейтингов автострахованием.
Отчет 2007 года обнаружил значительные расовые различия в 300 000 кредитных файлах, совпадающих с записями социального обеспечения, при этом показатели афроамериканцев вдвое меньше, чем у белых, не выходцев из Латинской Америки.
Исследование 2010 года показало, что афроамериканец в Иллинойсе набрал менее 620 баллов при уровне 54,2%. В почтовых индексах, большинство из которых составляли латиноамериканцы, 31,4% людей имели кредитный рейтинг менее 620, и только 47,3% имели кредитный рейтинг выше 700.
В исследовании 2012 года изучались кредитные рейтинги около 200 000 потребителей, и было обнаружено, что средний балл FICO по почтовым индексам меньшинств находится в 34-м процентиле, а для почтовых индексов с низким уровнем меньшинств - в 52-м процентиле.

Последствиями для чернокожих американцев из-за этого предубеждения являются более высокие процентные ставки по жилищным и автокредитам; более длительные сроки кредита; рост числа судебных процессов по взысканию долгов и рост использования хищных кредиторов . FICO защитила систему, заявив, что доход, собственность, образование и занятость неравномерно распределяются в обществе, и нерационально думать, что объективная мера не покажет эти несоответствия. Тамара Ноппер, социолог Центра критических рас и цифровых исследований, заявила, что решение истинной проблемы расизма - это не просто его регулирование, как это делает политика, но и устранение его в пользу государственных банков, которые служат обществу. вместо акционеров .

Также было показано, что родственная концепция страхового скоринга позволяет различать по расовому признаку, несоразмерно причиняя вред чернокожему и латиноамериканскому населению.

Работа

Работодатели не могут получить доступ к кредитным рейтингам в кредитных отчетах, проданных для целей отбора при приеме на работу, но могут получить историю долгов и платежей. Кредитные отчеты разрешены к использованию для проверки занятости во всех штатах, хотя в некоторых из них принято законодательство, ограничивающее практику только определенными должностями. Джон Ульцхаймер, президент The Ulzheimer Group и основатель CreditExpertWitness.com, заявил в отчете CNBC, что «[кредитные рейтинги] указывают на то, находитесь ли вы в затруднительном финансовом положении. Это атрибуты, которые важны для работодателей. Например, Вы бы хотели нанять в свою бухгалтерию кого-то, кто не может управлять своими обязательствами? ». Этот подход был отмечен как дискриминационный вопрос, поскольку решения могут помешать трудоустройству. Эрик Розенберг, директор TransUnion по связям с правительством штата , также заявил, что не существует исследований, показывающих какую-либо статистическую корреляцию между тем, что указано в чьем-либо кредитном отчете, и их работой или их вероятностью совершения мошенничества. Национальный юридический центр Потребительские (NCLC) заявил , что кредитный скоринг увековечивает экономическое неравенство путем контроля доступа к возможностям в будущем, а также важные потребности , такие как занятость.

В 2009 году представители TransUnion свидетельствовали перед законодательным собранием Коннектикута о своей практике маркетинга отчетов о кредитных рейтингах работодателям для использования в процессе найма. Законодатели как минимум в двенадцати штатах представили законопроекты , а в трех штатах были приняты законы, ограничивающие использование проверки кредитоспособности в процессе приема на работу.

Держатели медицинских долгов

Медицинская задолженность часто является препятствием для получения кредита, жилья и работы. Поскольку медицинские ситуации часто бывают неожиданными, они могут вызвать у человека или семьи финансовые затруднения, особенно когда непредвиденные или «неожиданные» счета не могут быть оплачены.

Кредитные бюро сообщают о долге из-за задержек платежей, страховых споров, неразберихи или дисфункционального характера финансовой системы здравоохранения США.

Кредитные рейтинги относятся к медицинским долгам так же, как и к любым другим долгам, несмотря на их принудительный характер (в отличие, например, от открытия кредитной карты ). Некоторые штаты приняли законы для защиты потребителей от медицинских долгов, влияющих на их оценки, начиная от:

Запрещение отчетности о медицинском долге за определенный период времени после выставления счета.
Защита в планах платежей для потребителей.
Ограничение отчетности о медицинском долге для незастрахованных или недостаточно застрахованных пациентов или для пациентов, которые ведут переговоры со своей страховой компанией.
Требования об уведомлении при сообщении о долге.
Средства защиты сосредоточены на уязвимых пациентах (например, на детях).

NCLC рекомендует 8 ключевых требований для реформы политики: 1) расширение государственной финансовой помощи; 2) минимальные стандарты финансовой помощи; 3) крупные медицинские учреждения должны проверять право на страхование; 4) языковая помощь для понимания финансового процесса; 5) выплаты начинаются через 90 дней; 6) выяснение договорных нарушений при прощении больницей доплаты, сострахования и т.д .; 7) защита членов семьи от долгов близких; и 8) исполнение закона через частное право иска.

Держатели студенческих долгов

Некоммерческая организация Student Debt Crisis вместе с Summer, стартап, оказывающий социальное воздействие, который помогает держателям студенческих долгов, опубликовал в 2018 году национальный опрос, который показал, что 59% респондентов не могли совершить крупные покупки, 56% - купить дом и 42% от покупки машины. 58% сообщили, что их кредитные рейтинги снизились из-за долгов, 28% не смогли начать бизнес, 10% заявили, что не прошли проверку кредитоспособности при поиске работы, а 13% не прошли проверку кредитоспособности при подаче заявки на квартиру. Отказы в заявках на аренду и невозможность найти достаточное жилье являются хорошо известными последствиями кредитных рейтингов, поскольку они лишают выпускников колледжей возможности участвовать в жизни общества. Даже если выплаты по кредиту никогда не задерживаются, отношение долга к доходу может быть слишком высоким, чтобы домовладельцы могли одобрить заявку. Покупка дома может быть еще более трудной, если не невозможной, поскольку студенческие ссуды часто бывают такими же большими, как и средняя ипотека.

Неточности и алгоритмическая субъективность

Потребители в США имеют очень мало контроля над тем, как они оцениваются, и еще меньше возможностей оспаривать несправедливые, предвзятые или неточные оценки кредитных отчетов. Подсчет очков автоматизирован, что приводит к потенциальным последствиям, часто без контроля. Кредитные отчеты трех крупнейших компаний обычно оказываются неверными, и ежегодно в суд передаются тысячи дел. Федеральный закон требует, чтобы агентства расследовали спорную информацию; однако «агентства десятилетиями работали с системами, которые делают практически невозможным проведение всестороннего расследования, - говорят адвокаты и защитники прав потребителей. По их словам, в законе так много нюансов, что бюро кредитных историй могут по существу умыть руки, проводя серьезную проверку». В 2020 году в CFPB было подано 280000 жалоб по поводу ошибок кредитной отчетности. Одна из предполагаемых причин большого количества ошибок, по словам Мэтта Литта, директора потребительских кампаний в US Public Interest Research Group, заключается в том, что агентства кредитной информации не заинтересованы в их исправлении, потому что потребители не являются покупателями, а являются продуктом. - кредиторы, арендодатели и другие предприятия, которым нужна кредитная информация, являются клиентами. CNBC сообщил, что существует «поразительное количество ошибок в кредитных отчетах, которые являются результатом несогласованных экономических и правовых стимулов», а общественный опрос Morning Consult показал (74%) потребность в новых законах или постановлениях. в кредитных бюро. CNBC предложила 3 решения проблемы неточных отчетов:

Ответственность за неверные данные должна быть изменена, так как в настоящее время никто не несет ответственности и нет штрафных санкций за неиспользование расследования споров.
Кредитные отчеты должны быть бесплатными и заранее доступными для потребителей, чтобы они могли отслеживать неточности.
Расширяйте информацию, которую можно использовать в отчетах с использованием больших данных .

По оценкам, большой процент кредитных рейтингов содержит неточности. Часть неточностей связана с ошибками неправильной атрибуции из-за смешения данных из-за схожих имен или информации. Известно, что альтернативные данные, использующие персональные данные вне рамок традиционного кредитного рейтинга, содержат неточности. Кроме того, ни один из этих сборов данных, методы или параметры, используемые для определения кредитоспособности, не являются общедоступной информацией. Несправедливое суждение о кредитоспособности создает несправедливую и социально несправедливую систему, ограничивающую участие в жизни общества. Эти алгоритмические неточности, вызванные данными о торгах, могут иметь серьезные последствия для идентичности и статуса человека в обществе - концепция, известная как «оцениваемое общество».

Неточность

Поскольку значительная часть оценки FICO определяется соотношением кредита, используемого для кредита, доступного на счетах кредитной карты, одним из способов повышения оценки является увеличение кредитных лимитов на счетах кредитной карты. Это подвергалось критике, поскольку это действует как способ стимулировать накопление долгов и лишает людей стимула самим финансировать покупки за счет сбережений , а также нормализует кредитно-долговую систему и потребительское отношение .

Кредитная невидимость

Концепция «кредитной невидимости» (термин, используемый Бюро финансовой защиты потребителей, CFPB) учитывается при этом, поскольку есть много людей, которые не используют или не нуждаются в кредитах (обычно пожилые люди), избегают использования кредитов или избегают участия в кредитной системе. Невидимость кредита ставит потребителей в невыгодное положение. Американцы латиноамериканского происхождения обычно более склонны платить наличными и объединять ресурсы с большой семьей. Агентства кредитной информации не видят ничего из этого, и поэтому выходцы из Латинской Америки не имеют возможности совершать крупные покупки. Еще одна группа американцев, «брошенных в цифровую ночлежку», - выражение, придуманное социологом Вирджинией Юбэнкс, - молодые, в частности миллениалы. Это происходит из-за доступа к собственности - они не могут покупать из-за низкого кредита, они ищут альтернативу покупке автомобилей или домов. Они также не используют кредитные карты столько, сколько наличные, и полагаются на мобильные платежные приложения, такие как Venmo . Ни одна из этих транзакций не фиксируется кредитными агентствами, и кредиты студентов остаются невидимыми. Кроме того, миллениалы считают, что отсутствие долгов является признаком финансового успеха. Чтобы получить кредитный рейтинг, необходимо взять на себя долг, эффективно действуя как рейтинг долга.

Альтернативные системы подсчета очков

Кредитная невидимость в сочетании с ростом больших данных и искусственного интеллекта породила новый рынок, который бросает вызов традиционной модели кредитного скоринга FICO. Использование альтернативных данных преследовалось как средство доступа к большему количеству потребителей, форма рыночной конкуренции в отрасли, стремящейся к большей прибыли. Существуют разногласия относительно инвазивного характера технологии. Некоторые из проблем кратко изложены здесь:

Нарушение надлежащей правовой процедуры может привести к тому, что оценки искусственного интеллекта могут неправильно классифицировать потребителей. Законы о надлежащей правовой процедуре наряду с постановлениями, основанными на этой традиции, должны использоваться в качестве защитной меры.
Системам кредитного скоринга, использующим ИИ, не хватает прозрачности при принятии решений, поскольку технология запатентована.
Алгоритмы прогнозирования подвержены высокому риску быть неточными и несправедливыми, оказывая дискриминационное или произвольное влияние на жизнь людей.
Альтернативный сбор данных может быть инвазивным, поскольку он собирает данные, выходящие за рамки финансовых транзакций (например, оплату счетов за коммунальные услуги), для создания «цифровых персонажей» на основе учетных записей социальных сетей или истории просмотров в Интернете.
Нарушение законов о защите прав потребителей и справедливом кредитовании (а также нарушение прав человека и гражданина) может привести к нарушению конфиденциальности и безопасности.
Данные о торгах пытаются решить проблему неспособности традиционного кредитного скоринга точно предсказать риск, «невидимые кредитные» группы населения и группы «тонких файлов» (люди с очень ограниченными или устаревшими кредитными историями). Цель состоит в том, чтобы построить кредитные истории на основе альтернативной информации; однако это может привести к более низким баллам, а не к отсутствию баллов (особенно для людей с низким доходом) из-за финансовых приоритетов, таких как отставание в оплате коммунальных услуг на месяцы с высокими затратами в пользу критически важных элементов.
Политики и регулирующие органы должны сосредоточить внимание на точности данных, поддающейся проверке предсказуемости и возможности дискриминации. Исследования убедительно показывают, что ни один из них не выполняется альтернативными компаниями по оценке кредитоспособности.
Redlining может вернуться из-за скрытых предубеждений в алгоритмах.
Чем больше точек данных используется для оценки кредитоспособности, тем труднее обеспечить прозрачность.

Плохой предсказатель риска

Кредитные рейтинги улучшаются за счет наличия нескольких кредитных карт , использования кредитных карт и наличия ссуд в рассрочку . Однако финансово обеспеченным лицам, которые не используют несколько кредитных карт или которые самостоятельно финансируют расходы, может быть неточно оценен более низкий кредитный рейтинг. Некоторые обвиняют кредиторов в ненадлежащем утверждении ссуд для заявителей на субстандартные кредиты , несмотря на признаки того, что люди с плохими оценками подвергались высокому риску из-за непогашения ссуды. Если не задумываться о том, сможет ли человек позволить себе выплаты, если они увеличатся в будущем, многие из этих ссуд могли подвергнуть заемщиков риску дефолта. Некоторые банки уменьшили свою зависимость от скоринга FICO. Например, Golden West Financial отказалась от оценок FICO для более дорогостоящего анализа активов и занятости потенциального заемщика перед предоставлением ссуды.

Непрозрачность

Технологии кредитного скоринга не являются общедоступной информацией, поскольку они являются собственностью компаний, которые их изобретают.

Мораль

Кредитный рейтинг широко критиковался как систематический способ измерения нравственности . Они отслеживают выбор потребления с течением времени и поэтому используются для отражения способности человека управлять деньгами. Система классификации кредитных рейтингов «вознаграждает потребителей, принадлежащих к правильной категории», и исключает тех, кто находится на грани классификации; кредитные рейтинги, номинально предназначенные как показатель надежности, поскольку кредитор становится вместо этого показателем морали. Компании ведут учет покупательского поведения, которое предполагает определенные модели поведения, некоторые из которых вознаграждаются, а другие наказываются - обычно такими способами, которые расширяют экономический и (предполагаемый) моральный разрыв между более богатыми и более бедными людьми. Эти наказания могут включать более высокие страховые взносы , потерю привилегий, более низкое качество обслуживания или более высокие процентные ставки , что в конечном итоге влияет на кредитный рейтинг и покупательную способность. Эта идея аналогичным образом выражена в системе социального кредита в Китае, поскольку она действует как инструмент для [исправления] морального разложения »и« поощрения позитивного экономического и морального поведения ».

Languages

In other projects