Взаимный кредит - Mutual credit
« Взаимный кредит » (иногда называемый « многосторонний бартер » или « кредитный клиринг ») - это термин, который в основном используется в области дополнительных валют для описания общей, обычно мелкомасштабной эндогенной денежной системы.
Термин подразумевает, что кредиторы и должники - это одни и те же люди, ссужающие друг друга, но есть несколько нюансов. Некоторые думают о взаимном кредите как о разновидности валюты, но это может быть проблематично, потому что никакая валюта или деньги не «выпускаются» в том смысле, в котором это понимало бы большинство людей. Денежные средства очень редко «выдаются», учет обычно ведется в бухгалтерской книге , поэтому ее также можно назвать «деньгами бухгалтерской книги», денежной системой , системой учета для обмена или системой кредитного клиринга . Учет объясняется в рамках многостороннего обмена .
Экономика
Практика многостороннего обмена может быть простым удобством, но как только согласована общая расчетная единица, степень, в которой участники могут привлекать кредит, ограничена, система взаимного кредита быстро становится похожей на денежную систему. Однако взаимный кредит не является одной из признанных школ экономической мысли .
Несмотря на это, Кейнс предложил систему взаимного кредита под названием Международный клиринговый союз вместо золотого стандарта , но она была отклонена.
Однако эти идеи можно найти в мутуализме , который ценит равноправный обмен и сотрудничество.
Характеристики
Достаточность
В основной экономике деньги рассматриваются как дефицитный товар, который многократно сдается в аренду одновременно теми, у кого они есть, тем, у кого их нет. Эта практика ведет непосредственно к накоплению и, следовательно, к нехватке денег, к растущему разрыву в благосостоянии , к ловушке бедности , циклу подъема / спада, экономическому « императиву роста » и многим другим, казалось бы, вечным социальным бедствиям.
Учет взаимного кредита подчеркивает важность сбалансированного обмена над важностью того, чтобы владельцы собственности получали что-то даром. Когда каждому кредиту соответствует равный и противоположный долг, то есть когда нет денег и нет процентов, тогда предложение априори равно спросу , и все проблемы экономического равновесия исчезают.
Эластичность денежной массы
Точно так же решается очень политизированный вопрос о размере денежной массы, потому что кредит является совершенно эластичным ; он доступен в любом количестве, которое должник должен выплатить. Без процентов по вкладам нет причин накапливать кредит - все кредиты рассматриваются как краткосрочные ссуды между доверенными партнерами, хотя во многих системах предусмотрены условия на случай неисполнения обязательств, аналогичные страхованию.
Децентрализация
Значение взаимного кредита состоит в том, что любой может получить доступ к кредиту в той степени, в которой ему доверяют выплату. Это можно сравнить с коммерческими кредитными системами, в которых только банки могут «выдавать» кредиты. Точно так же по-разному распределяется риск дефолта.
Сеньораж
В системе бумажных денег выгода от выпуска денег выпадает на долю суверена, который может тратить деньги из ничего. В системе коммерческого кредита процент от ссуды из ничего выпадает на банк. В системе взаимного кредита нет механизма сеньоража и процентов.
Инфляция
Поскольку денежная масса эластична, проблема инфляции (слишком много денег в слишком маленькой экономике) никогда не должна возникать во взаимном кредите, и если это произойдет, это указывает на неэффективность управления. Некоторые системы позволяют «домашнему» счету неограниченные расходы, и это нарушает равновесие, что приводит либо к инфляции, либо к рецессии.
Доступ к кредиту
В зависимости от значения термина «взаимный» экономика взаимного кредита может означать, что люди, которые придают ценность деньгам, решают, какие начинания заслуживают привилегии кредита.
Симметрия
В традиционных денежных системах существуют серьезные этические проблемы при кредитовании и заимствовании . Сравнение наказаний, назначенных тройке за ростовщичество ссуд, и наказаний греческого правительства за невыполнение обязательств по выплате процентов показывает, что в наше время политическое и моральное превосходство кредиторов над должниками почти абсолютное.
Каждая сделка предполагает предоставление кредита одним лицом другому, при этом существует необходимая моральная эквивалентность кредиторов и должников. Точно так же, как и в банковском деле, кредит ограничен степенью доверия к владельцу счета, во взаимном кредите дебет также часто ограничивается степенью, в которой владельцу счета доверяют потратить до нуля. В традиционной экономике высокие остатки на банковских счетах вознаграждаются (с процентами), но знаменитые участники систем взаимного кредитования одновременно зарабатывают и тратят.
Управление системами взаимного кредитования
Взаимное кредитное управление основывается на доверии. Без доверия нет кредита и, следовательно, нет транзакций. Но слишком большим доверием могут злоупотребить участники, которые менее серьезно относятся к закрытию своих счетов на нуле - точно так же, как кредитный пузырь . Маленькие и эгалитарные системы обычно предоставляют каждому аккаунту одинаковые (положительные и) отрицательные ограничения. Некоторые небольшие системы будут иметь «домашнюю» учетную запись, которая управляется коллективно и может иметь большие ограничения. Более крупные системы с меньшим доверием между членами, большим разнообразием членов или чьи средства к существованию зависят от взаимности, имеют системы кредитных рейтингов более или менее сложной конструкции.
Дополнительный вопрос управления касается конфиденциальности. Какие транзакции видны кому и какие остатки на счетах видны кому?
Значение слова «взаимное»
Практики и теоретики движения дополнительных валют еще не предложили определение взаимного кредита (место, где это можно сделать, будет [1] ), и хотя кредит достаточно хорошо понимается, то, что является взаимным, широко открыто для интерпретации, это может быть:
- как уже упоминалось, кредиторы и долги - одни и те же люди
- что кредитный риск является общей заботой всех членов кружки, а также доступ к ликвидности также
- что каждый участник соглашается соблюдать одну и ту же расчетную единицу
- или даже то, что управление кредитом является партисипативным, если это так.
- Члены берут на себя некоторую ответственность за успехи друг друга (или, по крайней мере, за способность вернуть свой баланс к нулю).
Является ли взаимный кредит «деньгами»?
Деньги - это гораздо больше, чем просто запись того, что мы потратили и заработали. Хотя само определение денег является весьма спорным, то, как правило , важно , чтобы оно было в целом обмен на полезные вещи. Что делает систему взаимного кредитного учета чем-то вроде денежной системы, так это договорное обязательство держателей счетов закрыть все счета на нуле, то есть отказаться от системы, не имеющей задолженности. Кредитная теория денег ясно говорит , что деньги не должны быть, или быть подкреплены, такими товарами , как золото. Системы взаимного кредита могут достаточно хорошо выполнять все три классические функции денег , такие как средство сбережения, средство обмена и расчетная единица. И хотя некоторые неортодоксальные экономисты, такие как Сильвио Гезель, утверждают, что деньги не следует даже использовать как средство сбережения, как средство обмена, взаимный кредит не имеет себе равных:
- он фактически записывает, сколько ценности было отдано и сколько получено,
- он более доступен при необходимости (его не нужно сначала добывать и дорабатывать),
- перемещение «кредита» - это просто добавление записи в бухгалтерскую книгу,
- это дает участникам стимул помогать друг другу в обмене (см. ниже),
Обратите внимание, что, поскольку взаимные кредитные транзакции не связаны с движением товара, они по своей природе отслеживаются и обратимы, в отличие, скажем, от наличных денег или биткойнов .
Примеры и типы систем
Говорят, что сегодня существует три основных социальных института, использующих взаимный кредит: торговые биржи , местные биржевые торговые системы и ассоциации тайм-банка , каждая из которых имеет ряд ответвлений и вариаций, а также свое собственное понимание того, что означает взаимный кредит.
Смотрите также
- Бартерный обмен
- Многосторонний обмен
- Мутуализм , теория анархизма, благоприятствующая взаимному кредитованию.
- Сберегательные фонды - это способы, с помощью которых доверяющие друг другу группы могут ссужать деньги друг другу.
- WIR Bank
- Совместное финансирование
- Внутри денег
- The Open Credit Network - британская сеть взаимного кредитования с совместным управлением.