Кредитные союзы в США - Credit unions in the United States

Федеральный кредитный союз RTP в парке Исследовательского треугольника , Северная Каролина.

Кредитные союзы в США обслуживали 100 миллионов членов, что составляет 43,7% экономически активного населения в 2014 году. Кредитные союзы США являются некоммерческими кооперативными организациями , освобожденными от налогов. Клиенты кредитных союзов становятся партнерами финансового учреждения, и их присутствие сосредоточено в определенных районах, потому что они сосредотачивают свои услуги в одном конкретном сообществе. По состоянию на март 2020 года крупнейшим американским кредитным союзом был Navy Federal Credit Union , обслуживающий сотрудников Министерства обороны США , подрядчиков и семьи военнослужащих, с активами на сумму более 125 миллиардов долларов и более 9,1 миллиона членов. Общие активы кредитных союзов в США достигли 1 триллиона долларов по состоянию на март 2012 года. Согласно данным, полученным из Справочника кредитных союзов Национального управления кредитных союзов (NCUA) за 2012 год, в кредитных союзах напрямую работали около 236 000 человек . По состоянию на 2019 год насчитывалось 5236 кредитных союзов с 120,4 миллионами членов и депозитами на сумму 1,22 триллиона долларов.

Из-за своего небольшого размера и ограниченного участия в секьюритизации ипотечных кредитов кредитные союзы достаточно хорошо пережили финансовый кризис 2008 года . Однако два крупнейших корпоративных кредитных союза США ( US Central Credit Union и WesCorp ) с совокупными активами более 57 миллиардов долларов были переданы Национальному управлению кредитных союзов 20 марта 2009 года.

История

Банк Святой Марии в Манчестере, Нью - Гемпшир проводит различие в качестве первого кредитного союза в Соединенных Штатах. С помощью личного визита пионера канадских кредитных союзов Альфонса Дежардена Кооперативная кредитная ассоциация Святой Марии была основана франкоязычными иммигрантами в Манчестер из приморских провинций Канады 24 ноября 1908 года. В качестве лидера церкви Святой Марии монсеньор Пьер Хеви сыграл важную роль в создании этого кредитного союза. Адвокат Джозеф Бойвин управлял кредитным союзом в качестве волонтера, выезжая из дома по вечерам. Американский музей кредитных союзов теперь занимает место дома Бойвена, где впервые работал банк Святой Марии .

Пьер Джей , служащий центрального банка, и Эдвард Филен , бостонский купец и филантроп, сыграли важную роль в принятии соответствующего законодательства в Массачусетсе в 1908 году.

Филантропия Филена в сочетании с практическими усилиями его соратника Роя Бергенгрена сыграла решающую роль в появлении кредитных союзов в Соединенных Штатах. В отличие от кредитных союзов Германии или Квебека, большинство кредитных союзов в США возникло на основе ассоциации работодателей . В дополнение к традиционным преимуществам в области информации и правоприменения, вытекающим из того факта, что члены работали на одном рабочем месте, облигация работодателя позволяла кредитным союзам использовать будущую зарплату в качестве залога .

Национальное бюро расширения кредитных союзов, предшественник Национальной ассоциации кредитных союзов , было сформировано как конфедерация государственных лиг на встрече в Эстес-Парке, штат Колорадо, в 1934 году. На встрече присутствовала Дора Максвелл, которая впоследствии помогла создать сотни кредитных союзов и программ для бедных при ее жизни и Луизы МакКаррен Херринг , чья работа по созданию кредитных союзов и обеспечению их безопасной работы заслужила титул «Матери кредитных союзов» в Соединенных Штатах.

Количество кредитных союзов достигло своего пика в 1969 году, когда было 23 866 организаций, а общий объем активов составил 16 миллиардов долларов.

Музей истории кредитных союзов, Американский музей кредитных союзов, расположен в Манчестере, штат Нью-Гэмпшир . Он открылся в 2002 году.

Конституция и постановление

Кредитные союзы в Соединенных Штатах могут быть учреждены либо федеральным правительством («федеральные кредитные союзы»), либо правительством штата . В штатах Делавэр, Южная Дакота и Вайоминг кредитные союзы не регулируются на уровне штата; в этих штатах кредитный союз должен получить федеральную хартию для работы. Все федеральные кредитные союзы и 95% кредитных союзов, учрежденных штатами, имеют «страхование акций» (страхование вкладов) на сумму не менее 250 000 долларов на члена через Национальный фонд страхования долей кредитных союзов (NCUSIF). Это страхование депозитов обеспечивается безоговорочным доверием и доверием правительства Соединенных Штатов и находится в ведении Национальной администрации кредитных союзов . По состоянию на декабрь 2006 года NCUSIF имел более высокий коэффициент капитала страхового фонда, чем фонд Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC). Кредитные союзы США также обычно имеют более высокий коэффициент собственного капитала, чем банки США.

По состоянию на конец 2016 года Национальный фонд страхования долей кредитных союзов застраховал депозиты на сумму более 1 триллиона долларов в 5 785 некоммерческих кооперативных кредитных союзах США. Для сравнения, FDIC застраховал депозиты на сумму более 13 триллионов долларов в 5 980 банках и сберегательных учреждениях. NCUA и FDIC являются независимыми федеральными агентствами, пользующимися полной верой и доверием правительства США.

Ограничения членства

В Соединенных Штатах, как и везде, кредитные союзы исторически создавались вокруг одной церкви, места работы, профсоюза или города. Членство было ограничено теми, кто находился в сфере членства. Федеральный закон кредитного союза 1934 ограничивается членством в «группе , имеющая общую связь оккупации или ассоциации или группу в пределах четко определенные окрестности, сообщества или сельской местности.»

Интерпретирующее постановление и заявление о политике (IRPS) 82-4 1982 г. позволило многим кредитным союзам расширить свое членство и охватить несколько штатов. К 1997 году количество членов кредитных союзов достигло 71 миллиона, что более чем вдвое превышает количество членов в 1991 году. Это расширение побудило банки оспорить постановление 1982 года как незаконное, что было подтверждено решением Верховного суда США 1998 года, NCUA против First National Bank & Доверие В течение пяти месяцев обе палаты Конгресса приняли подписанный президентом Клинтоном закон об отмене решения суда.

Юридически и для целей налогообложения кредитные союзы в США считаются некоммерческими организациями . Банки утверждают, что этот статус освобождает кредитные союзы от многих федеральных налогов и налогов штата, что дает кредитным союзам конкурентное преимущество. С 2003 года государственные регулирующие органы США требуют, чтобы кредитные союзы ограничивали свое членство определенными слоями населения, такими как люди, которые живут, работают, поклоняются или посещают школу в четко определенной географической зоне; сотрудники конкретных компаний или профессий; члены определенных некоммерческих групп, включая профсоюзы, ассоциации выпускников, природоохранные или другие правозащитные организации, ложи, церкви и т.п. или конкретная профессиональная группа, такая как учителя, врачи и т. д. В США это называется «областью членства» кредитного союза, а на международном уровне используется термин «связь ассоциации».

Кредитные союзы обычно могут быть учреждены для обслуживания определенного сотрудника или ассоциативной группы или групп (часто называемых группой избранных сотрудников или «Устав SEG»), всех членов профессии, отрасли или профессии («Устав TIP») или имеют «Устав сообщества» (обычно это поле для членства всех, кто живет, работает, ходит в школу или посещает религиозные службы в определенном городе, округе или округе). Когда кредитный союз переходит в Устав сообщества из Устава SEG или Устава TIP, он может продолжать обслуживать своих существующих членов, а также всех, кто живет, работает, поклоняется или посещает школу в пределах его нового географического поля членства, но не может принять новые члены из его бывших SEG или TIP (если соответствующая группа не находится в «границах нового кредитного союза сообщества»). Точно так же кредитный союз, который переходит на устав TIP или SEG из устава другого типа, больше не может принимать новых членов из своего старого поля членства.

Обычно члены семьи, например, ближайшие родственники или члены домохозяйства, также могут присоединиться к кредитному союзу. В Соединенных Штатах Национальная администрация кредитных союзов или регулирующий орган штата - в зависимости от того, учрежден ли кредитный союз федеральным правительством или штатом - решает, одобрять или отклонять предлагаемую область расширения членства или преобразования чартера. в другие уставы кредитных союзов.

Слияния небольших кредитных союзов с разнородной членской базой часто приводят к созданию кредитного союза с широким спектром возможностей для вступления; таким образом, у кредитного союза может быть гораздо более широкое «поле членства», чем следует из названия этого кредитного союза.

Кредитные союзы обычно следуют принципу «однажды член - всегда член», который позволяет члену с текущим членством в кредитном союзе оставаться членом, даже если в противном случае они больше не имели бы права на это право, например, уйдя из компании, с которой первоначально они получили членство или переехали за пределы определенной географической зоны кредитного союза. Однако многие кредитные союзы оставляют за собой право исключить члена, который причиняет финансовые убытки. Некоторые кредитные союзы также исключили членов, в том числе избранных волонтеров Совета и Наблюдательного комитета, за подачу информаторов жалоб на руководство кредитного союза.

Районы с недостаточным уровнем обслуживания и с низким доходом

Федеральные кредитные союзы могут подать заявку в NCUA на получение статуса кредитного союза с низким доходом (LICU). Чтобы претендовать на статус LICU, большинство членов кредитного союза должны считаться «малообеспеченными» в соответствии с конкретными требованиями, установленными NCUA. Этот статус LICU позволяет кредитным союзам извлекать выгоду из определенных программ NCUA для повышения его способности обслуживать недостаточно обслуживаемое население, которое в противном случае может не иметь доступа к кредитам или другим финансовым услугам. Кроме того, некоторые государственные регулирующие органы также предусматривают аналогичные обозначения для лиц с низким доходом.

В отличие от банков, которые были пойманы на красной черте в недостаточно обслуживаемых районах в 1970-х годах, кредитные союзы не подпадают под федеральные требования о «реинвестировании местным сообществом», главным образом потому, что кредитные союзы по своей природе и миссии «люди, помогающие людям» уже удовлетворяют финансовые потребности страны. широкий спектр людей, которые входят в сферу их членства и могут играть активную роль в развитии и росте сообщества. Кредитные союзы освобождены от действия Закона о реинвестировании сообществ , федерального закона США, который поощряет банки предоставлять услуги в районах с низким и средним доходом.

Согласно данным, собранным в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке, в 2006 году кредитные союзы США одобрили 69% заявок на ипотеку, полученных от лиц с низким и средним доходом, в то время как другие ипотечные кредиторы США одобрили только 47% . Те же данные показывают, что кредитные союзы США одобрили 62% ипотечных заявок миноритарных членов по сравнению с 51% для других ипотечных кредиторов США. Эти данные также показывают, что 25,2% всех выданных ипотечных кредитов кредитными союзами США приходились на заемщиков с низким или средним уровнем дохода по сравнению с 20,6% у других ипотечных кредиторов США. Однако NCUA уже давно отговаривает кредитные союзы США предоставлять своим членам ссуды, которые они, возможно, не смогут погасить, и запретил другие виды хищнического кредитования и злоупотребления кредитной практикой. Федеральным кредитным союзам также запрещено взимать штрафы за досрочное погашение ссуд.

Кредитные союзы все еще пытаются найти способы обслуживать этот рынок и предлагать кредитные продукты, которые приносят пользу их членству. Некоторые из них сотрудничают с компаниями, занимающимися финансовыми технологиями ( FinTech ), такими как OnDeck Capital и Think Finance, которые предоставляют программное обеспечение для выдачи кредитов и управления ими, освобождая кредитные союзы от необходимости создавать их с нуля.

Процентные ставки

Кредитные союзы США обычно платят более высокие процентные ставки по депозитам и взимают более низкие процентные ставки по ссудам, чем банки. Поскольку члены являются совладельцами кредитных союзов, проценты обычно называются дивидендами, а депозиты - акциями. Поэтому кредитные союзы часто имеют более высокую стоимость активов (т. Е. Процентные расходы как процент от средних активов), чем коммерческие банки, при этом совокупная стоимость активов кредитных союзов США выше, чем совокупная стоимость активов американского банка за восемь из тринадцати лет между 1995 и 2007 годы. Доходы кредитных союзов (от кредитов и инвестиций), однако, должны превышать операционные расходы и дивиденды (проценты, выплачиваемые по депозитам), чтобы поддерживать капитал и платежеспособность.

Политика кредитного союза, регулирующая процентные ставки и другие вопросы, устанавливается советом директоров-добровольцев, избираемым самими членами и из их числа.

Лиги и ассоциации

Кредитные союзы в Соединенных Штатах традиционно использовали отношения государственных / национальных торговых ассоциаций, которые объединяли кредитные союзы с лигами кредитных союзов штатов, за которыми следовало национальное присоединение к Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA) в Мэдисоне, штат Висконсин . Федеральные кредитные союзы также могут быть членами Национальной ассоциации федеральных кредитных союзов (НАФКУ). Кредитные союзы также могут участвовать в обслуживающей организации кредитных союзов (CUSO), которая предоставляет общие ресурсы для членов кредитных союзов, таких как центры обработки вызовов, кредитные группы и центры обработки данных. Участие в CUSO позволяет кредитным союзам предоставлять клиентам дополнительные услуги, такие как кредитование бизнеса и коммерческой недвижимости.

Кредитные союзы, специализирующиеся на обслуживании людей и сообществ с низким и средним уровнем дохода, обычно определяемых NCUA как малообеспеченные, часто присоединяются к Национальной федерации кредитных союзов развития сообществ в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. национальная торговая ассоциация, обеспечивающая инвестиции, техническую помощь, образование и обучение, а также пропаганду кредитных союзов развития сообществ (CDCU) по всей стране.

Кредитные союзы против банков

Для открытия счета в кредитном союзе обычно требуется меньший депозит, чем в банке; кредитные союзы обычно требуют от 5 до 30 долларов для открытия счета, в то время как крупные банки иногда требуют депозит от 50 до 100 долларов. Требуемый минимальный депозит для вступления в кредитный союз называется долей и определяет вкладчика как члена с полными правами собственности.

В Соединенных Штатах всегда существовала напряженность между кооперативными кредитными союзами, находящимися в собственности членов, и коммерческими банками. Когда кредитные союзы впервые создавались в США в начале 20-го века, банковская отрасль была против, и с тех пор остается таковой. Банки и банковские торговые ассоциации постоянно ставят антикредитные союзы на первое место в своей повестке дня.

Из-за своего статуса некоммерческих финансовых учреждений, принадлежащих участникам и не имеющих источника вторичного инвестиционного капитала, кредитные союзы в США освобождены от федерального подоходного налога и подоходного налога штата (но не от других форм налога, таких как фонд заработной платы, налоги с продаж или налоги на имущество). Члены кредитного союза сами платят подоходный налог с дивидендов, полученных в результате финансового участия в кредитном союзе; это похоже на структуру налогообложения, которой пользуются многие банки, зарегистрированные в соответствии с подразделом S главы 1 Налогового кодекса .

ESL Federal Credit Union в Рочестере, Нью-Йорк

Чтобы расширить охват своих членов, многие кредитные союзы участвуют в общих сетях банкоматов и филиалов. Многие кредитные союзы участвуют в сети CO-OP , которая позволяет членам участвующих кредитных союзов использовать почти 30 000 банкоматов без комиссий и дополнительных сборов. Совместное ветвление - это совместное предприятие, в рамках которого члены одного кредитного союза могут выполнять базовые операции без дополнительных затрат в любом филиале, принадлежащем другим кредитным союзам в сети.

Банковские холдинговые компании и их филиалы агрессивно конкурируют за предоставление услуг кредитным союзам через свои сети банкоматов, корпоративные текущие счета и программы депозитных сертификатов . В 2007 году Американская ассоциация банкиров (ABA) запретила сотрудникам кредитных союзов посещать образовательные семинары, спонсируемые ABA. Сюда входят онлайн-классы, требующие регистрации. Под предлогом того, что ABA хочет обслуживать только своих членов, ABA продолжает попытки ослабить кредитные союзы и вернуть себе долю рынка, которой кредитные союзы в настоящее время владеют.

Преобразование кредитного союза в банк

С 1995 года более 30 кредитных союзов США перешли из уставов кредитных союзов в уставы банков. Эти преобразования обычно инициируются руководством кредитного союза, а не рядовыми членами, и вызвали острые споры в отрасли кредитных союзов. Некоторые сомневаются, отвечает ли такая конверсия интересам членов кредитного союза, и сравнивают ее с рейдами по конверсии взаимных сберегательных касс в 1980-х годах.

Как и рейды взаимных сбережений, преобразование кредитных союзов было очень прибыльным для руководителей и директоров преобразованных кредитных союзов. CU Financial, консалтинговая фирма, которая помогает руководству кредитных союзов выполнять эти преобразования, объяснила в маркетинговых материалах, что если кредитный союз с капиталом в 50 миллионов долларов конвертируется в фондовый банк, при определенных условиях выплата составляет «1,2 миллиона долларов на каждого директора. не исключено, «в то время как руководители могут также ожидать дополнительной компенсации за акции, которая« может привести к 10 миллионам долларов плюс доля владения для способного генерального директора ».

Члены по крайней мере шести кредитных союзов объединились, чтобы противостоять предложениям своего руководства о преобразовании, возражая, что это обогащение инсайдеров идет в ущерб членам кредитного союза. Они отмечают, что, хотя инсайдеры и получили непредвиденную прибыль, большинство участников потеряли свою долю владения без компенсации и столкнулись с более низкими ставками и комиссионными после преобразования. Сравнение процентных ставок показывает, что кредитные союзы, которые преобразовались в банки, теперь взимают со своих членов больше за ссуды и меньше платят за сбережения. Группы участников включали в себя кредитный союз Save Columbia, кредитный союз Save First Basin, Save Tech CU и DFCU Owners United.

Национальный центр доверия членов - это некоммерческая организация по защите прав потребителей, «созданная для поддержки владельцев-членов кредитных союзов, которые пытаются преобразоваться в банки». Коалиция за варианты устава кредитных союзов - это группа сторонников преобразования кредитных союзов. Профессор финансовых институтов Калифорнийского университета в Беркли Джеймс Уилкокс - эксперт, опубликовавший ряд исследований по этому вопросу. Его выводы резюмированы в книге «Преобразование кредитных союзов: готовность к злоупотреблениям ... и реформы», опубликованной в Credit Union Times в июле 2006 года.

Смотрите также

использованная литература

дальнейшее чтение

Ян Макферсон . Руки по всему миру: история движения международных кредитных союзов и роль и развитие Всемирного совета кредитных союзов, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
FW Raiffeisen . Кредитные союзы . Пер. Конрад Энгельманн. Типография и издательство Райффайзен, Нойвид на Рейне, Германия, 1970 год.

внешние ссылки

Branchspot - Найдите кредитные союзы в США, прочтите информацию и обзоры.
Кредитные союзы США - информация о кредитных союзах в США
Inclusiv - торговая организация, представляющая кредитные союзы развития сообществ (CDCU) в США.
Credit Union Match - найдите кредитные союзы, к которым вы имеете право присоединиться.
250 крупнейших кредитных союзов по размеру активов - список 250 крупнейших кредитных союзов США по размеру активов.

Languages

In other projects