Страховой балл - Insurance score

Страхования оценка - также называется страховым счет кредита - это числовая балльная система на основе выбранных характеристик кредитного отчета. Нет прямой связи с финансовыми кредитными рейтингами, используемыми при принятии решений о кредитовании, поскольку страховые баллы не предназначены для измерения кредитоспособности, а скорее для прогнозирования риска . Страховые компании используют страховые баллы для принятия решений об андеррайтинге и для частичного определения сборов по страховым премиям . Страховые баллы применяются к личным продуктовым линейкам, а именно к страхованию домовладельцев и частному страхованию легковых автомобилей, и, как правило, не где-либо еще.

Задний план

Модели оценки страхования строятся на основе выбранных факторов кредитного отчета в сочетании со страховыми выплатами и данными о прибыльности для создания числовых формул или алгоритмов. Модель оценки может быть уникальной для страховой компании и для каждого направления бизнеса (например, домовладельцев или автомобилей) с точки зрения факторов, выбранных для рассмотрения, и взвешивания начисленных баллов. Поскольку кредитные рейтинги по страхованию не предназначены для измерения кредитоспособности , они обычно фокусируются на финансовых привычках и выборе (например, возраст самого старого счета, количество запросов за 24 месяца, отношение общего баланса к общим лимитам, количество открытых розничных кредитных карт , количество возобновляемых счетов с остатками, превышающими 75% от лимитов, и т. д.) Таким образом, потребитель с высоким кредитным рейтингом и отличной историей платежей может получить плохой страховой рейтинг. Страховщики рассматривают информацию о кредитных отчетах в своих решениях по андеррайтингу и ценообразованию как предиктор прибыльности и риска убытков .

Различные исследования выявили сильную взаимосвязь между рейтингом кредитного страхования и прибыльностью или риском убытков. Баллы обычно наиболее предсказуемы, когда другой информации мало или совсем нет, например, в случае записей о чистом вождении или политики без претензий; в случаях, когда прошлые утверждения, баллы или другая подобная информация существует в записи, личные истории обычно более предсказуемы, чем баллы. Страховщики рассматривают информацию о кредитных отчетах наряду с другими факторами, такими как стаж вождения, предыдущие претензии и возраст транспортного средства, чтобы составить картину профиля риска потребителя и установить ставки страховых взносов. Корреляция между оценками кредитного страхования и общей доходностью и убытками по страхованию не оспаривается.

Поддержка и противодействие

Использование кредитной информации при ценообразовании и андеррайтинге является предметом серьезных споров. Сторонниками оценки страховых кредитов являются страховые компании, Американская академия актуариев (AAA), Институт страховой информации (III) и кредитные бюро, такие как Fair Isaac и TransUnion . В число активных противников входят многие государственные страховые департаменты и регулирующие органы, а также организации по защите прав потребителей, такие как Центр экономической справедливости, Федерация потребителей Америки , Национальный центр права потребителей и Texas Watch. В результате успешного лоббирования со стороны страховой индустрии, кредитный скоринг легален почти во всех штатах. Штат Гавайи запретил любое использование кредитной информации при андеррайтинге и рейтинге личных автомобилей, а другие штаты установили ограничения. Ряд государств также предприняли безуспешные попытки запретить или ограничить эту практику. Национальная ассоциация страховых комиссаров признала , что корреляция существует между страховой оценкой и потерями, но утверждает , что польза от кредитных отчетов для потребителей до сих пор не установлена.

Публичная информация

Модели кредитного рейтинга страховых компаний в большинстве случаев считаются собственностью и коммерческой тайной . Разработчики хотят защитить свои модели от просмотра по ряду причин: они могут обеспечить конкурентное преимущество на страховом рынке или они ожидают, что потребители могут попытаться изменить результаты, изменив предоставляемую ими информацию, если вычисления были общеизвестными. Таким образом, имеется мало общедоступной информации о деталях моделей кредитного рейтинга страхования.

  • Джеймс Монаган, ACAS MAAA, опубликовал одно актуарное исследование «Влияние личной кредитной истории на убытки в личных делах».
  • Allstate опубликовал модель оценки кредитоспособности частных легковых автомобилей, ISM7 (NI) Scorecard (где «NI» означает, что запросы не рассматриваются).

Ключевые отчеты и исследования

Кредитные страховые рейтинги: влияние на потребителей автомобильного страхования, Отчет Федеральной торговой комиссии Конгрессу США . Это исследование показало, что кредитные рейтинги страховых компаний являются эффективными предикторами риска. Это также показало, что афроамериканцы и выходцы из Латинской Америки существенно перепредставлены в самых низких кредитных рейтингах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как кавказцы и азиаты более равномерно распределены по рейтингам. Также было обнаружено, что кредитные рейтинги позволяют прогнозировать риск внутри каждой из этнических групп, что привело Федеральную торговую комиссию (FTC) к выводу, что скоринговые модели не являются исключительно прокси для красной линии . FTC заявила, что данных для оценки пользы от страховых баллов для потребителей недостаточно. Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки, Национального альянса за справедливое жилищное строительство, Национального центра потребительского права и Центра экономической справедливости за использование данных, предоставленных страховой отраслью, которые не были открыты для проверки.

Влияние личной кредитной истории на убытки в личных делах , Джеймс Монаган ACAS MAAA. В этом актуарном исследовании было сопоставлено 170 000 записей политики с информацией кредитного отчета, чтобы показать корреляцию между историческими коэффициентами убытков и различными элементами кредитного отчета.

Использование кредитной истории для личных линий страхования: отчет для Национальной ассоциации комиссаров по страхованию , Подкомитета классификации рисков Американской академии актуариев, Комитета по имущественным / страховым продуктам, ценообразованию и рынку.

Использование страховщиками кредитного скоринга для страхования домовладельцев в Огайо: Отчет для Комиссии по гражданским правам Огайо , от Бирни Бирнбаума, Центр экономической справедливости. Бирни Бирнбаум, экономист-консультант, утверждает, что оценка страховых кредитов по своей сути несправедлива по отношению к потребителям и нарушает основные принципы классификации рисков.

Страховой кредитный скоринг: недобросовестная практика , Центр экономической справедливости. В этом отчете утверждается, что оценка страховки: по своей сути несправедлива; оказывает непропорциональное воздействие на потребителей в бедных общинах и меньшинствах; наказывает потребителей за рациональное поведение и разумные методы финансового управления; наказывает потребителей за бизнес-решения кредиторов, не связанные с платежной историей; это произвольная практика; и подрывает основной механизм страхования и цели государственной политики в области страхования.

Использование кредитного скоринга в автомобильном страховании и страховании домовладельцев, отчет губернатору, законодательному собранию и народу штата Мичиган , Фрэнк М. Фицджеральд, комиссар Управления финансовых и страховых услуг. В этом отчете были рассмотрены точки зрения отрасли, агентов, потребителей и других заинтересованных сторон. В заключение было обнаружено, что оценка страховых кредитов находится в рамках закона штата Мичиган.

Использование кредитной информации страховщиками в Техасе, отчет 79-го законодательного собрания , Департамент страхования Техаса. Это исследование выявило закономерную картину различий в кредитных рейтингах среди разных расовых / этнических групп. Было установлено, что белые и азиаты имеют лучшие результаты, чем чернокожие и латиноамериканцы. Различия в уровне доходов не были столь заметными, как для расовых / этнических групп, но средние кредитные баллы на более высоких уровнях дохода были лучше, чем на более низких и средних уровнях дохода. Исследование обнаружило тесную взаимосвязь между кредитным рейтингом и опытом рассмотрения требований в совокупности. В 2002 году Департамент страхования Техаса получил пиковое количество жалоб, связанных с кредитным рейтингом, составило 600, и этот показатель снизился до 300 в год.

Страховой кредитный скоринг на Аляске , штат Аляска, Департамент общественного и экономического развития, Отдел страхования. Исследование показало, что влияние на потребителей разного дохода и этнического происхождения неодинаково. В частности, районы с более высокими доходами и районы с более высокой долей кавказцев меньше всего пострадали от кредитной оценки. Хотя данные, доступные для исследования, были ограничены, штат Аляска решил, что некоторые ограничения на кредитный рейтинг будут уместными для защиты общественности.

Ссылки

  1. ^ a b Использование кредитной истории для личных линий страхования , Американская академия актуариев
  2. ^ Институт страховой информации , Тема: Кредитный скоринг
  3. ^ Fair Isaac (для потребителей)
  4. ^ Справедливый Исаак, FICO Insurance Risk Scores (для страховщиков)
  5. ^ "TransUnion" (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 22 ноября 2010 года . Проверено 24 августа 2010 .
  6. ^ Центр экономической справедливости , Тема: Страховой кредитный скоринг
  7. ^ Роберт Хантер, директор по страхованию, Федерация потребителей Америки , Страховой журнал (февраль 2010 г.)
  8. ^ Кредитный скоринг и страхование: затраты потребителей на миллиарды и увековечение экономического расового разрыва , Национальный центр права потребителей (июнь 2007 г.)
  9. ↑ Ban Texas Insurance Scoring. Архивировано 11 сентября2010 г. в Wayback Machine , Texas Watch.
  10. ^ "Государственные законы, регулирующие страховую практику Национальной ассоциации взаимного страхования" . Архивировано из оригинала на 2011-07-19 . Проверено 20 октября 2012 .
  11. ↑ Национальная ассоциация комиссаров по страхованию. Архивировано 12 июня2010 г. в Wayback Machine , Тема: Кредитный скоринг.
  12. ^ a b Влияние личной кредитной истории на убытки в личных делах , Джеймс Монаган ACAS MAAA
  13. ^ ISM7 (NI) Scorecard , Allstate Property & Emergency Company
  14. ^ Кредитные рейтинги страхования: влияние на потребителей автомобильного страхования , Федеральная торговая комиссия (июль 2007 г.)
  15. ^ Отчет FTC о споре потребителей о страховании кредитного рейтинга , www.consumeraffairs.com (июль 2007 г.)
  16. ^ Использование страховщиками кредитного скоринга для страхования домовладельцев в Огайо , Бирни Бирнбаум, Центр экономической справедливости (январь 2003 г.)
  17. ^ Страховой кредитный скоринг: недобросовестная практика , Центр экономической справедливости (январь 2005 г.)
  18. ^ Использование кредитного скоринга в автомобильном страховании и страховании домовладельцев , Фрэнк М. Фитцджеральд, комиссар, Управление финансовых и страховых услуг, Мичиган (декабрь 2002 г.)
  19. ^ Использование кредитной информации страховщиками в Техасе , Департамент страхования Техаса (декабрь 2004 г.)
  20. ^ Страховой кредитный скоринг на Аляске , штат Аляска, Отдел страхования (февраль 2003 г.)

Источники

внешние ссылки