Динамическая конвертация валюты - Dynamic currency conversion

Часть квитанции о кредитной карте, указывающая на то, что DCC имеет место
Часть квитанции о кредитной карте, указывающая на то, что DCC имеет место

Динамическая конвертация валюты (DCC) или предпочтительная валюта держателя карты (CPC) - это процесс, при котором сумма транзакции по кредитной карте конвертируется в точке продажи , банкомате или Интернете в валюту страны выпуска карты. DCC обычно предоставляется сторонними операторами совместно с продавцом, а не эмитентом карты , например Visa или Mastercard . Эмитенты карт разрешают операторам ДКК предлагать ДКК в соответствии с правилами обработки эмитентов карт. Однако при использовании DCC с клиента обычно взимается сумма, превышающая сумму транзакции, конвертированную по обычному обменному курсу, хотя в то время это может быть явно не раскрыто клиенту. Торговец, банк продавца или оператор банкомата обычно накладывают на транзакцию надбавку в дополнение к обычно применяемому обменному курсу, иногда до 18%.

Без DCC конвертация валюты производилась бы эмитентом карты, когда транзакция оплачивается по выписке держателя карты, обычно на день или два позже, но для все большего количества карт в режиме реального времени. Несмотря на то, что эмитент карты опубликует обменный курс, использованный для конвертации, в выписке, большинство из них не раскрывают обменный курс, использованный для конвертации транзакции во время платежа. И Visa, и Mastercard заявляют, что ставки, которые они публикуют перед публикацией транзакции в выписке держателя карты, являются ориентировочными, поскольку курсы, которые они используют для конвертации, соответствуют дате и времени обработки транзакции, а не фактической дате транзакции.

В DCC конвертация валюты происходит в точке продажи. В отличие от компании, выпускающей кредитные карты, оператор DCC должен раскрывать обменный курс, использованный для конвертации во время транзакции, в соответствии с правилами компании, выпускающей кредитные карты, которые регулируют порядок предложения DCC. Обменный курс DCC должен основываться на оптовом межбанковском курсе, к которому затем применяется любая дополнительная наценка. Visa требует, чтобы эта наценка была раскрыта держателю карты. Компания-эмитент кредитной карты может по-прежнему взимать дополнительную комиссию за платежи, произведенные за пределами страны проживания держателя карты, даже если транзакция была обработана в их национальной валюте с помощью DCC.

Сторонники DCC утверждают, что клиенты могут лучше понимать цены в своей национальной валюте, что облегчает деловым путешественникам отслеживание своих расходов. Они также отмечают, что заказчик имеет полную прозрачность, включая комиссию за конвертацию, и может сделать осознанный выбор, использовать DCC или нет. Финансовая выгода для продавца или его обработчика карт может быть стимулом для продавца предлагать DCC, даже если это было бы невыгодно для покупателя. Противники DCC утверждают, что многие клиенты не понимают DCC, и указывают на то, что наценки DCC обычно выше, чем комиссии за конвертацию валюты эмитентов карт, и поэтому почти во всех случаях выбор DCC приведет к более высоким расходам для держателя карты. .

Из-за стратегической угрозы, которую представляет DCC для основных доходов Visa (а именно, конвертации валюты), в 2010 году Visa попыталась запретить DCC. Однако Федеральный суд Австралии постановил, что Visa действовала антиконкурентно, чтобы защитить свои доходы, и была оштрафована на 18 миллионов австралийских долларов.

История

Услуга динамической конвертации валюты была предложена в 1996 году и коммерциализирована рядом компаний, включая Monex Financial Services и Fexco .

До введения в схемах (Visa и MasterCard) правил, касающихся DCC, транзакции держателей карт конвертировались без необходимости раскрывать, что транзакция конвертируется в домашнюю валюту клиента, в процессе, известном как «back office DCC». Visa и MasterCard теперь запрещают эту практику и требуют согласия клиента для DCC, хотя многие путешественники сообщают, что это не повсеместно соблюдается.

Код причины 76 Visa Chargeback явно охватывает ситуации, когда «Держатель карты не был проинформирован о том, что произойдет динамическая конвертация валюты (DCC)» или «Держателю карты было отказано в выборе оплаты в местной валюте продавца». У клиентов есть большие шансы на успешное оспаривание таких транзакций, особенно в ситуациях, когда они платят кредитной картой и когда 3-D Secure (например, Verified by Visa или SecureCode ) не задействован. Команда Mastercard DCC Compliance расследует дело, а затем уведомляет Эквайрера о своих выводах. При необходимости Эквайреру также будет предложено принять меры по устранению жалобы.

Mastercard серьезно относится к любой жалобе от клиента, расследуя дело на предмет соблюдения правил DCC, и если клиенту не было предоставлено право выбора в транзакции DCC, банк клиента имеет возможность возместить клиенту возврат платежа, отправленный в банк продавца. .

Как это работает

DCC предоставляется операторами DCC совместно с продавцом, а не компанией, выпускающей кредитные карты. Продавцы, которые хотят предоставить своим клиентам опцию DCC, должны подписаться на объект с оператором DCC. Оператор DCC предоставит продавцу специальный терминал DCC-POS.

Когда клиент готов оплатить транзакцию и выбирает оплату кредитной картой, DCC-POS-терминал продавца DCC определит страну выпуска карты по идентификационному номеру эмитента карты (первые 6 цифр номера карты). . Если он обнаруживает, что используется иностранная карта, то транзакция будет перенаправлена ​​через провайдера DCC. Терминал отправит оператору DCC детали транзакции, а оператор DCC выполнит обычные проверки карты и определит, используя свои собственные критерии, предлагать ли DCC клиенту. На данный момент клиент не знает, что информация о карте и транзакции была отправлена ​​оператору DCC. Заказчик также не знает, кто является оператором ДКК.

Если оператор DCC собирается предложить клиенту DCC, POS-терминал также отобразит сумму транзакции в домашней валюте клиента. Visa и Mastercard требуют, чтобы поставщик DCC раскрыл держателю карты обменный курс и маржу, но не все продавцы соблюдают это обязательство, а другие эмитенты карт могут не иметь этого обязательства. Затем держатель карты может выбрать, в местной или местной валюте будет обрабатываться транзакция.

Если владелец карты выбирает оплату в своей домашней валюте, поставщик DCC вызывает дебетование счета держателя карты на сумму транзакции в национальной валюте, а на счет продавца будет зачислена сумма в местной валюте. Регулярно, обычно ежемесячно, продавцу также будет начисляться комиссия за транзакции DCC. Валютный риск ложится на оператор DCC, который может нести этот риск или настроить некоторое хеджирование расположения , чтобы свести к минимуму или передач , что риск.

Некоторые эмитенты карт взимают дополнительную комиссию за иностранные транзакции с транзакций DCC, даже если они выражены в национальной валюте карты.

Практический пример

Пример разницы с DCC можно увидеть на следующем изображении, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов совершается дважды друг за другом: одна с DCC и одна без DCC. В обоих случаях первоначальная сумма составляет 6,90 британских фунтов стерлингов и оплачивается картой Visa, номинированной в евро.

Dcc против не dcc.png

Разницу в расходах можно увидеть в выписке по карте клиента. С DCC (левая часть изображения выше) сумма становится 8,20 евро по обменному курсу 1,1882. Провайдер DCC, в данном примере сам торговец, также сообщил, что он использует оптовый межбанковский обменный курс Reuters плюс 2,95%. Без DCC (правая часть изображения выше) сумма может варьироваться в зависимости от колебаний между валютами GBP и EUR, но на дату этой транзакции она составляла 8,04 евро (изображение ниже).

Заявление dcc и non-dcc.png

В этом примере разница составляет чуть более 2%. Хотя эта разница может показаться незначительной для покупателя, она может привести к большому потоку доходов для поставщика DCC и продавца. Следует также понимать, что даже без DCC эмитент карты конвертирует сумму транзакции, используя свои собственные обменные курсы и маржу, которые в этом примере равнялись 1,16522.

Ограничения

Торговый терминал продавца может определять только страну выпуска карты, но не валюту счета, который необходимо выбрать. DCC предполагает, что домашняя валюта счета - это валюта страны выпуска карты. Это предположение может привести к неправильному предложению DCC. Например, терминал с поддержкой DCC в еврозоне будет предлагать DCC клиенту, который платит дебетовой картой, выпущенной в Великобритании, на банковский счет в евро . Если клиент ошибочно выберет DCC, то транзакция сначала будет конвертирована из евро в фунты стерлингов поставщиком DCC, а затем из британских фунтов стерлингов обратно в евро британским эмитентом карты, часто с его наценкой.

Вот подробная пошаговая демонстрация типичного злоупотребления DCC - включение DCC в зарубежных транзакциях с помощью кредитных карт, выпущенных только в долларах США, выпущенных в Китае . Из-за валютного контроля китайские банки выпускают большое количество таких кредитных карт для международного использования. В худшем случае держателям карт может потребоваться выполнить 3 конверсии, чтобы завершить транзакцию:

  1. Из местной валюты продавца в CNY с наценкой, проводимой провайдером DCC, но банк-эмитент карты не может обработать;
  2. От юаней до долларов США с наценкой (иногда отменяемой банком-эмитентом карты), проводимой Visa или Mastercard и зачисляемой на банковский счет;
  3. Держатель карты покупает доллар США в банке для оплаты остатка платежной ведомости до наступления срока платежа (банк-эмитент карты может сделать это автоматически).

Сообщалось о случаях, когда терминалы в точках продаж позволяли продавцам изменять сумму транзакции и валюту после того, как владелец карты ввел свой PIN-код и вернул терминал продавцу. В этом сценарии DCC выполняется без согласия держателя карты, даже если в распечатанной впоследствии квитанции ложно указано, что владелец карты дал свое согласие.

ДКК в Интернете и банкоматах

DCC работает аналогично с интернет-транзакциями. Когда данные платежной карты вводятся для завершения платежа, система может определить страну проживания держателя карты и предложить держателю карты возможность оплаты в своей национальной валюте.

Многие коммерческие веб-сайты могут определять страну, из которой поступил запрос, и указывать цены с учетом страны запрашивающего. Часто цены в местной валюте поставщика не указываются, а также не раскрывается обменный курс, используемый для конвертации цен.

Visa выпустила правило, делающее DCC доступным для снятия наличных в банкоматах с 13 апреля 2019 года. Mastercard теперь делает то же самое.

В примере с VISA, когда DCC НЕ выбран, Visa конвертирует валюту по оптовому (!) Курсу и добавляет комиссию в размере 1% за выполнение конвертации. Клиент получает «реальный» обменный курс (без комиссии), если эмитент карты не добавляет комиссию за международные транзакции. Например, американские банки часто взимают 3%, даже если полученное ими платежное поручение уже представлено на инкассо в долларах США. Некоторые банки и другие эмитенты не взимают дополнительную плату, поэтому полная стоимость международной транзакции составляет всего 1%.

Когда применяется DCC, альтернативные компании производят обмен и добавляют комиссии, описанные выше, которые не имеют ограничений. Компания-производитель банковских карт, такая как Visa, по-прежнему берет свой 1%.

Правило Visa 5.9.8.3 от 13 апреля 2019 года гласит, что у клиентов банкоматов должен быть четкий выбор, использовать DCC или нет:

«Торговец или банкомат-эквайрер, предлагающий динамическую конвертацию валюты (DCC), должен соблюдать все следующие требования: ...» 5 Принятие

"- проинформируйте держателя карты, что DCC является необязательным, и не используйте какой-либо язык или процедуры, которые могут заставить держателя карты выбрать DCC по умолчанию.

«- Убедитесь, что Держателю карты предоставлена ​​вся необходимая информация, позволяющая ему принять четкое и прозрачное решение о явном согласии на транзакцию DCC»

На самом деле все обстоит иначе. Экран банкомата объявляет обменный курс, который будет использоваться, и спрашивает, принимает ли клиент этот курс или отказывается от него. Похоже, «бери или уходи». Нет НИКАКОГО объяснения того, что отказ не завершит транзакцию, а скорее означает, что обмен будет произведен без взимания комиссии. Ясный «выбор», требуемый правилом, не представлен. Кроме того, обычно есть очень мелкий шрифт, в котором указывается% комиссии и говорится, что это не дополнительная плата (что неверно). На некоторых экранах будут отображаться советы, как обязательно знать правила, но не предусмотрено никакого способа узнать правила, и кассиры банка, как правило, не знают о них.

Влияние

DCC позволяет продавцам получать прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе оплаты кредитной картой, деноминированной в иностранной валюте. Торговец обычно получает маржу по транзакции без риска обменного курса , который несет оператор DCC.

Эквайеры кредитных карт и платежные шлюзы также получают прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе платежа по кредитной карте, деноминированной в иностранной валюте, при использовании DCC.

Преимущества

DCC позволяет клиенту узнать стоимость транзакции в своей домашней валюте. В транзакции без DCC клиент не будет знать обменный курс, который компания-эмитент кредитной карты будет применять (и окончательную стоимость), до тех пор, пока транзакция не появится в ежемесячном отчете.

Другими преимуществами для клиентов, по мнению сторонников, являются:

  • возможность просматривать и, следовательно, понимать цены в зарубежных странах в их национальной валюте,
  • возможность более эффективно и оперативно вводить расходы, особенно для деловых путешественников, и
  • Постановление ЕС 2560/2001 может удешевить снятие наличных в странах, не входящих в еврозону, в Европейской экономической зоне для клиентов из еврозоны, поскольку снятие наличных в евро регулируется. Шведский закон ( SFS 2002: 598) в сочетании с резолюцией ЕС делает то же самое для шведских карт, если транзакция совершается в шведских кронах или евро. Как правило, банки еврозоны взимают фиксированную комиссию за снятие наличных в странах, не входящих в ЕЭЗ и не в евро, в то время как снятие наличных в ЕЭЗ в евро осуществляется бесплатно. Например, если карта еврозоны используется для снятия средств в Великобритании, с DCC есть два варианта: обработка транзакции в фунтах стерлингов (обменный курс эмитента карты, но фиксированная комиссия за снятие наличных) или обработка транзакции в евро (DCC помечает - выше обменный курс, но без фиксированной комиссии за снятие наличных). За небольшие суммы последний вариант зачастую оказывается дешевле.

Недостатки

Основное возражение против DCC - это неблагоприятные обменные курсы и комиссии, применяемые к транзакции, что приводит к более высокой комиссии по кредитной карте, а также то, что во многих случаях клиент не осведомлен о дополнительных и часто ненужных затратах на транзакцию DCC.

Размер валютной маржи, добавляемой с помощью DCC, зависит от оператора DCC, банка-эквайера или платежного шлюза и продавца. Эта маржа добавляется к любым комиссиям, взимаемым банком клиента или компанией-эмитентом кредитной карты при покупке за границей. В большинстве случаев с клиентов взимается больше с помощью DCC, чем если бы они просто платили в иностранной валюте.

Нормативные вопросы

В мае 2010 года Visa Inc попыталась запретить DCC в своей сети, сославшись на стратегические проблемы и в конечном итоге (как описано ACCC) значительные финансовые потери для своего бизнеса. Многие протесты были заявлены торговцами, финансовыми учреждениями и регулирующими органами.

В 2015 году Visa была оштрафована на сумму около 18 миллионов австралийских долларов плюс 2 миллиона долларов расходов за антиконкурентное поведение в рамках судебного разбирательства, возбужденного Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей . Действия были предприняты после того, как Visa частично заблокировала использование DCC с 1 мая по 6 октября 2010 года.

В 2019 году законодатель ЕС принял Постановление 2019/518 , вносящее поправки в Постановление 924/2009. Регламент ввел обязательства прозрачности для платежных операций по картам в банкоматах и ​​терминалах, а также для онлайн-транзакций. Поставщики платежных услуг должны информировать своих договорных партнеров об общих расходах за конвертацию валюты в виде процентной наценки по сравнению с последним доступным справочным курсом обмена валюты в евро.

Провайдеры DCC

Основными поставщиками DCC являются:

использованная литература

внешние ссылки